Газета Metro и компания "ЦДС" продолжают рубрику "Азбука недвижимости".
Регулярно и в простой форме мы рассказываем о том, что необходимо знать в первую очередь при покупке нового жилья

Ипотека в России продолжает дешеветь, и эта мысль не даёт спокойно спать тем, кто брал кредиты на покупку жилья на пике кризиса под высокие проценты. По данным Центробанка на июль, средневзвешенная ставка в 30 крупнейших банках страны упала до 11%. Год назад показатель держался чуть ниже 13%, два года назад достигал 14%. Нынешний показатель остаётся историческим минимумом за всю ипотечную историю России, а под некоторые новые объекты банки дают деньги на ещё более выгодных условиях – от 6,9% до 10% годовых. Для тех, кто задумывается о том, чтобы сэкономить (а в случае ипотеки даже полпроцента – сумма существенная, учитывая долгие годы выплат), банки предлагают рефинансирование кредита. Статистика 2017 года показывает, что услуга пользуется всё большей популярностью, тем более что и здесь процентные ставки падают. Насколько сегодня выгодно рефинансировать ипотеку, рассказываем просто и понятно.

Рефинансирование ипотеки: что это такое

По сути, рефинансируя ипотеку, вы передаёте свой кредит другому банку. Он закрывает ваш нынешний займ и выдаёт новый под более выгодные проценты. Так как залоговая квартира “перетекает” в другой банк вместе с займом, рефинансирование возможно только после регистрации права собственности и залога объекта недвижимости. Других ограничений по срокам банки не устанавливают. Сама процедура не слишком сложная, больше техническая. Вы предоставляете стандартный перечень документов плюс кредитный договор с графиком платежей, оформляете страховку. Здоровье и жизнь можно не страховать, только саму квартиру, но зачастую от страхования жизни и здоровья зависит процентная ставка. Затем ждёте решения банка и, что самое важное, графика платежей. В нём вся суть – есть ли разница между нынешним ежемесячным платежом и потенциальным, стоит ли игра свеч.

Всем ли рефинансируют кредит

Нет. По этой процедуре каждый банк выдвигает свои условия. Обычно самым жёстким и неизменным является ограничение по порогу выплат, то есть сумме, которую вы на данный момент должны банку. Многие банки не рефинансируют кредиты, если у вас осталась “незначительная” сумма – менее 500 тыс. рублей. Им не заработать на таком сухом остатке. Другим это не столь важно, и вам одобрят сделку при остатке в 100-200 тыс. рублей. Изменения цены на квартиру за срок выплаты ипотеки особо не влияет на решение банка, говорят в кредитных организациях.

Всегда ли выгодно “отдать” кредит другим

Здесь всё зависит исключительно от вашей ситуации. С одной стороны, кажется, если банк предлагает платить 10% вместо ваших 12%, то какие могут быть вопросы? Но всё далеко не так очевидно.

Правило первое: рефинансирование более выгодно, если вы выплачиваете кредит недавно (или когда остаётся платить ещё сильно больше половины срока). Обычно сначала вы гасите проценты по ипотеке, а уже потом банк забирает основной долг.

Правило второе: учтите, что, передавая свой кредит другому банку, вы можете понести временные и денежные расходы. Более того, это случится наверняка. Хоть процедура технически несложная, тем не менее собирать документы, оформлять договор, вызывать оценщиков для квартиры заново придётся.

Наконец, правило третье: рефинансировать ипотеку стоит, если при снижении ежегодного платежа вы не продлеваете срок выплаты. Иначе риски, связанные с невозможностью в будущем по каким-то причинам гасить кредит, только растут, однако если у вас возникли проблемы с деньгами, при этом долгосрочного характера, то данная процедура поможет заметно снизить ежемесячный платёж. К примеру, с 40 тыс. до 30 тыс. рублей.