Газета Metro и компания "ЦДС" продолжают рубрику "Азбука недвижимости".

Регулярно и в простой форме мы рассказываем о том, что необходимо знать в первую очередь при покупке нового жилья

Ипотека в России неожиданно установила рекорд в мае 2017 года. За год спрос на жилищные кредиты, по данным профильного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, подскочил сразу на 35%. Такой стремительной динамики до сих пор в истории страны не фиксировали. При этом популярности ипотеки не помешал и тот факт, что в 2017 году государство отказалось от субсидирования кредитов, которое буквально выручило в кризисные годы как застройщиков, так и банковский сектор. Более того, в первые месяцы года ипотека действительно просела, но её вытащили выгодные совместные программы строителей и банкиров, которые компенсировали покупателям потери от выросших ставок. Сегодня средняя ставка по ипотеке в России закрепилась ниже 11%. При этом на определённых условиях от застройщиков в Петербурге можно получить кредит начиная с 6–8%. Цифры показывают, что если некоторая "боязнь ипотеки" в стране сохранялась, то теперь от неё не осталось и следа. Досрочное погашение кредитов – ещё один аргумент в споре "брать – не брать". О плюсах и тонкостях процедуры рассказывает Metro.

Первый фактор: не на всю жизнь

Один из самых популярных доводов в пользу того, чтобы снимать квартиру, а не покупать в ипотеку, является кажущаяся "бесконечность" выплат. Статистика говорит об обратном. Несмотря на то что, по официальным данным АИЖК, в среднем в России жилищный кредит берут на 15,5 года, из того же источника известно, что выплачивают его вдвое быстрее. Средний срок погашения ипотеки в стране составляет 7–8 лет. Учитывая, что новосёлы ещё какое-то время ждут достройки нового жилья (1–2 года), покупая его на стадии строительства, получается, что после заселения люди выплачивают ипотеку всего за 5–6 лет.

Второй фактор: на выплатах можно сэкономить

Процедурой досрочного погашения, говорят банкиры, пользуется абсолютное большинство покупателей жилья с привлечением ипотеки. Даже если нет возможности постоянно вносить платежи, превышающие установленные договором, на кредит идут налоговые вычеты или материнский капитал. Впрочем, в досрочном погашении ипотеки есть тонкости, которые позволят заплатить меньше.

Во-первых, при внесении досрочных платежей вам предложат пересчитать сумму платежа либо срок ипотеки. То есть вы должны будете выбрать: выплачивать меньшую сумму платежа в течение установленного времени или платёж оставить на том же уровне, но "расправиться" с кредитом побыстрее. Отдавать предпочтение стоит в пользу второго варианта. В любой ситуации выбирайте сокращение временного интервала. В начале срока погашения кредита большая часть выплат состоит из процентов, далее – из основного долга.

Есть и ещё один популярный вариант досрочного погашения ипотеки. Сначала вы снижаете размер ежемесячного платежа, то есть нагрузка на ваш семейный бюджет сокращается – и появляются лишние сбережения. Затем их можно внести в банк, сократив сроки погашения кредита.

Во-вторых, при появлении дополнительных средств у вас будет выбор: при наличии денег вносить платёж, превышающий установленную сумму, каждый месяц или подкопить денег и внести, к примеру, все имеющиеся средства в конце года. Здесь более выгодным является первый вариант, несмотря на то что кажется, мол, разницы нет, а пересчитывать каждый раз, писать заявление и получать новый график  проблематично. Арифметика проста: ежемесячное превышение платежа сразу влияет на сумму процентов, которые начисляет банк в последующий месяц, то есть вы переплатите меньше. Соответственно, несколько частичных досрочных погашений в течение определённого срока лучше, чем полное по прошествии долгого времени. А заявление на частичное досрочное погашение многие банки позволяют подать в электронном виде через банк-клиент или другие ресурсы, что позволяет сэкономить время на поездке в банк.