В 2022 году каждый четвертый потребительский кредит, взятый в банке, не оплачивается уже больше трех месяцев – об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Больше всего должники опасаются того, что их задолженность за 10-15% от суммы выкупят коллекторы.

Кажется, что звонки в любое время дня и ночи, подкарауливания у подъездов, угрозы и требования коллекторов немедленно вернуть все долги можно избежать, если самостоятельно выкупить долг у банка. Рассказываем, так ли это на самом деле и какие условия для выкупа кредитов действуют в 2022 году.

 

Как выкупить задолженность по кредиту?

Самостоятельно выкупить долг у банка невозможно. Аналогично – с выкупом через третьи лица. Если вы попросите друзей, родственников или просто знакомых выкупить просроченный кредит, то банк в любом случае им откажет, и на это есть, как минимум, 5 причин:

  1. Долги перепродают коллекторам, а не заемщикам. Обычно кредитные организации сотрудничают с 3-5 коллекторскими агентствами, которым перепродают задолженности огромными "пачками" за 10-15% от их суммы. Продавать кредиты единично – невыгодно.
  2. В банках действует единый алгоритм продажи долгов. Они отдают непогашенные кредиты по отлаженной годами схеме, используя договор цессии. Делать исключения для одного заемщика или обсуждать с каждым условия выкупа – долго и невыгодно для банков.
  3. Возникает вопрос о добросовестности заемщика. Чтобы купить кредит, должнику потребуется, как минимум, 10-15% от суммы займа. Логично, что у банков возникает вопрос – если деньги есть, то почему заемщик не использовал их, чтобы хотя бы частично оплатить просрочку?
  4. Теряется смысл кредитования. Если займы можно будет брать и не выплачивать, а затем выкупать за 10-15% от суммы, то такой возможностью будут пользоваться недобросовестные заемщики и мошенники, а не только те люди, которые действительно оказались в сложной финансовой ситуации.

  5. Есть другие механизмы, которые помогают заемщикам. Рефинансирование и реструктуризация облегчают выплату кредитов, а банкротство физических лиц позволяет списать до 100% долгов, и не только перед банками, но и другими кредиторами (например, микрофинансовыми организациями).

  6.  

Условия для выкупа долга

Никаких условий, чтобы выкупить долг, нет. Сумма кредита, ставка и другие параметры не имеют значения – договориться с банком о выкупе задолженности не удастся, даже если вы будете действовать через третьих лиц или предложите 50-70% от размера долга.

В интернете постоянно попадаются объявления о выкупе кредитов. Мошенники обещают, что договорятся с банком и найдут способ перекупить задолженность, и разумеется – за вознаграждение. Обычно просят фиксированную ставку + процент от суммы долга.

Некоторые представляются "сотрудниками банка", другие – брокерами и "специалистами по просроченным задолженностям". Но будьте осторожны, доверять таким объявлениям нельзя – это одна из популярных схем мошенничества. Запомните, что никто, включая вас, не может выкупить кредит.

 

Как выкупить кредит у банка?

Никакой пошаговой инструкции по выкупу кредита у банка нет. Если была бы хоть одна лазейка, то можно было бы беспрепятственно брать кредиты, не платить месяцами, отказываться от рефинансирования и реструктуризации, а затем – просто выкупать долги за копейки.

Схемы, которые НЕ работают:

  • Выкупить долг у коллекторов.

Можно предположить, что если банки перепродают непогашенные кредиты по договору цессии агентствам, то затем их удастся выкупить у коллекторов – "пусть не за 10-15%, так за 25-30% точно". На деле все обстоит иначе, и вот почему.

Как только взыскатели поймут, что у вас есть деньги, то не оставят вас в покое. Они будут звонить, писать и приходить к вам "в гости" еще чаще, чем раньше. Они будут знать, что у вас есть возможность погасить хотя бы часть долга и с удовольствием ею воспользуются.

Также, как и кредитные организации, коллекторы работают по отлаженному механизму. Если им не удалось вернуть долги, они перепродадут их другому агентству, и так дальше и дальше по цепочке, пока задолженность не будет погашена.

  • Дождаться, пока банк самостоятельно предложит заемщику купить долг.

Если говорить честно, то на практике еще не было случаев, когда из банков звонили бы заемщикам со словами – "оплатите хотя бы 15/20/30% от долга, а все остальное мы вам спишем". В 2022 году нет ни одной кредитной организации, в которой действовал бы подобный механизм.

Зато с заемщиками, которые еще не знают о перепродаже долга, часто связываются коллекторы или мошенники, узнавшие о задолженности. Они представляются сотрудниками банка и предлагают внести хотя бы часть долга, обещая, что все остальное им спишут и кредит закроют.

К сожалению, на практике все такие истории заканчиваются одним и тем же – заемщик отдает последние деньги, что у него были или берет новые займы, чтобы погасить часть старых, но оказывается обманутым: у него не остается сбережений, но остаются все те же непогашенные кредиты.

 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Когда примут закон о выкупе долгов? В 2022 году внесение законопроекта, который бы определял выкуп неоплаченных займов, не рассматривается. Можно предположить, что в ближайшие 3-5 лет такие законы приняты не будут – они требуют длительного обсуждения.

Сколько будет стоить выкуп долга, который составляет 300 тысяч рублей? Самостоятельно выкупить долг у кредитной организации нельзя, независимо от размера кредитных обязательств, действующей по ним ставки и других условий.

Можно ли выкупить задолженность не самостоятельно, а через знакомых? Нет. Ваш друг, родственников или просто знакомый не сможет перекупить кредит ни по договору цессии, ни любым другим способом, – в 2022 году нет ни одного способа приобрести кредитные обязательства другого человека.

 

Что делать, если не удается выкупить кредит?

Не вносить ежемесячные платежи и надеяться, что банк согласится перепродать ваши обязательства – бессмысленно. Рефинансировать и реструктуризировать кредит – тоже не всегда выгодно и подходит только в том случае, если есть деньги для оплаты ежемесячных платежей.

В случае, если денег нет, остается только один выход – банкротство физлиц Оно доступно в России с 2015 года, позволяет списать потребительские и другие кредиты со всеми процентами и штрафами, начисленными банком.

Комментарий юриста!

Выкупить долги у банка нельзя, но зато можно списать до 100% всех кредитов, микрозаймов и других обязательств перед кредиторами.

Чтобы начать банкротство, необходимо составить заявление о признании финансовой несостоятельности, подготовить документы и подать их на рассмотрение в арбитражный суд либо МФЦ.

Узнать, какой вариант банкротства подойдет именно вам, и какие документы необходимо собрать для аннулирования кредитов, вы всегда можете на бесплатной консультации. Наши юристы ответят на ваши вопросы и возьмутся за ведение дела о списании ваших долгов под ключ.