Участники круглого стола:
1. Елена Безгузикова: Управляющий филиалом "Русславбанка".
2. Сергей Соломко: Директор филиала "Первого Республиканского Банка".
3. Александр Иванов: Управляющий Санкт-Петербургским филиалом "РусьБанка".
4. Игорь Яковлев: Управляющий филиалом "Инвестиционного торгового банка".
5. Алексей Дмитриев: Заместитель управляющего банка "Уралсиб".
6. Дмитрий Липкин: Заместитель директора Северо-Западного филиала ОАО "АК?БАРС" БАНКА.
7. Ирина Снопова: Директор департамента по работе с физическими лицами "Энергомашбанка".
Ольга Щербакова, директор департамента по кредитованию "Энергомашбанка".
8. Виталий Демидов: Управляющий Филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге.
9. Лилия Иушина: Директор департамента и развития банковских услуг банка "Александровский".
Первый вопрос – всем – как поживают нынче банки, с какими проблемами сталкиваются, как успешно их решают.
ПРБ: Что касается Первого республиканского банка, само присутствие его представителя здесь говорит о том, что у банка все нормально, и у него есть интересные банковские продукты, которые он готов предложить читателям газеты. 5 февраля 2009 года Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) приняло решение об аккредитации Банка. В соответствии с данным статусом "Первый Республиканский Банк" получает право участвовать в конкурсах по отбору банков-агентов, через которые АСВ будет осуществлять выплаты страхового возмещения и расчеты с кредиторами первой очереди банков, в которых наступил страховой случай.
Этот факт характеризует "Первый Республиканский Банк" как надежную финансовую структуру с репутацией мощной, прозрачной, социально – ориентированной компании, стратегия и тактика которой эффективна и понятна и рынку, и потребителям. "Первый Республиканский Банк" является участником системы обязательного страхования вкладов с 8 сентября 2005 года. В настоящее время при Агентстве для целей выплаты страхового возмещения аккредитовано 43 банка.На сегодняшний день мы уверенно себя чувствуем. Можно сказать, что к кризису мы подготовились заранее, ценные бумаги, которые могли повлиять на финансовое положение банка, погасили еще в июле. Также в ноябре мы предложили рынку мультивалютные краткосрочные депозиты с высоким уровнем доходности. У наших Клиентов появилась возможность самостоятельно конвертировать средства в иностранную валюту в рамках одного вклада, а также выбрать любой срок размещения без потери процентов. Надо сказать, что мультивалютный вклад в нашей линейке существовал довольно давно, но, адаптируясь под спрос населения, мы дополнили его и краткосрочными мультивалютными депозитами.РусьБанк: Русь-Банк тоже является участником процесса санации, им было выиграно несколько тендеров. Было проведено много выплат по агентским соглашениям АСВ – в Мурманске, Калининграде, Кургане, Москве и Московской области. В настоящее время мы выплачиваем страховые возмещения вкладчикам трех банков. Если говорить про наш филиал, мы имеем непосредственное отношение к выплатам в Мурманске.
Поскольку западных заимствований у Русь-Банка было немного, то кризис и рост курса доллара не ухудшили финансовую составляющую банка. Банк кредитует, банк активен как с точки зрения привлечения денежных средств, так и с точки зрения их размещения. Понятно, что пересмотрены взгляды на кредитные и депозитные продукты. Частным клиентам мы предлагаем те же самые депозиты со страховкой нашего основного партнера – компании с государственным участием "Росгосстрах".
Данная услуга востребована клиентами, имеющими вклады на сумму более 700 тысяч рублей. Такой же продукт есть и для юридических лиц. Поскольку мы имеем в партнерах и акционерах "Росгосстрах", то можем привлекать средства и гарантировать их возвратность клиентам. Поэтому мы надежны и успешны и преодолеваем все невзгоды этого кризиса.Инвестторгбанк: Банку в марте исполняется 15 лет. В текущей рыночной ситуации Банк продолжает успешно развиваться. В сентябре 2008 год акционерами был увеличен уставной капитал на сумму эквивалентную 200 млн. долларов. Банк стал на 39,9% Банком с западным капиталом. Данный ресурс позволил войти в сложную финансовую ситуацию осени 2008 года с достаточно серьезной подушкой ликвидности. И за счет продолжения активного кредитования, четкости и аккуратности в проведении клиентских платежей серьезно нарастить свою клиентскую базу. Например, объемы бизнеса филиала "Балтийский" за второе полугодие 2008 года выросли более чем на 1 млрд. рублей.
Да, были пересмотрены приоритеты в области кредитования и ужесточились требования кредитной политики, но благодаря тому, что кредитные сделки всегда структурировались индивидуально и под каждого клиента, больший акцент делался не на залогах, а на понимании бизнеса клиента и отраслевых рисков, удалось сохранить качество кредитного портфеля.
В Петербургском филиале достаточно сильные отраслевые менеджеры, клиентская база сегментирована по отраслям. При кредитовании это дает понимание сути бизнеса клиента, что достаточно комфортно с точки зрения контроля банковских рисков и дальнейшего развития взаимовыгодного сотрудничества. Такой подход позволяет филиалу пройти с минимальными потерями текущие времена и динамично развиваться.
В июне нашему филиалу исполнится 4 года. Сегодня сеть филиала в Петербурге состоит из 9 универсальных точек обслуживания юридических и физических лиц, три из которых были открыты во втором полугодии 2008 года.
С точки зрения развития сети в 2009 году, сейчас появились хорошие возможности продолжить ее расширение с минимальными вложениями. Многие банки сворачивают свою сеть филиалов и дополнительных офисов. В Санкт-Петербурге мы активно отслеживаем данные процессы и ведем ряд переговоров по организации новых площадок обслуживания клиентов на базе закрывающихся точек других банков. Я знаю, что коллеги в Москве сейчас также активно работают в данном направлении. ИТБ уже на сегодняшний день – это банковская группа, состоящая из трех банков и 16 универсальных филиалов по всей России. В 2008 году было открыто 7 новых филиалов. Я думаю, что в текущем году Банк продолжит развиваться в этом направлении.
В 2008 году ИТБ вошел в ТОП-50 банков России, что вывело его на принципиально новый уровень и налагает на банк определенные обязательства, особенно учитывая большой объем средств физических лиц размещенных в Банке. Резюмируя, активное развитие Инвестторгбанка в такой сложной рыночной ситуации - стало возможно и продолжается благодаря тому, что есть серьезные собственные пассивы, Банк очень четко выполняет свои обязательства по расчетам и кредитованию, Банком управляет команда высокопрофессиональных менеджеров. Это и создает положительный фон для развития.Уралсиб. В целом УРАЛСИБ – крупный федеральный банк. Наш банк входит число банков, которые поддерживает государство. В 2008 году, несмотря на кризис, УРАЛСИБ значительно вырос. Банк стал более прибыльным – чистая прибыль за 2008 год увеличилась в 2,6 раза и составила 3,3 млрд рублей (для сравнения – в 2007 году мы заработали 1,2 млрд рублей).
В прошлом году банк пересмотрел линейку своих розничных продуктов и предложил клиентам повышенные ставки по вкладам. Мы предлагаем клиентам и кредитные продукты. Это и автокредиты, и потребкредитование. Если деньги нужны срочно – УРАЛСИБ может предложить Вам воспользоваться кредитом УДОБНЫЙ. Для того, чтобы подать заявку на получение кредита, необходимо предоставить в банк всего два документа. Решение о выдаче кредита банк примет за один день. Сумма кредита от 50 до 300 тыс. рублей на срок до 5 лет. Совместно с ведущими автопроизводителями УРАЛСИБ предлагает очень выгодные программы покупки автомобилей. Например, процентная ставка при покупке в кредит автомобиля марки Ford составит всего 2,3% в валюте при первом взносе 40% и сроке кредита 1 год."АК БАРС" – это банк, входящий в первую двадцатку крупнейших банков России, имеющий свои подразделения в более сорока регионах страны. "АК БАРС" Банк является уполномоченным банком Правительства Республики Татарстан. Значительная часть его деятельности связана с Министерством финансов Республики Татарстан. Согласно последней финансовой отчетности, правительство Татарстана контролирует 96% уставного капитала Банка как непосредственно, так и через связанные компании.
"АК БАРС" Банк, как крупный федеральный финансовый институт, конечно, затронули последние негативные события. Но Банк всегда придерживался консервативной политики, которая не предполагает спекулятивных операций на фондовом рынке и в основном нацелена на финансирование реального сектора экономики. Банк не принимал участие в рискованных операциях. Таким образом, Банку удалось сохранить заданный курс развития.
Банк не сократил объем кредитования предприятий реального сектора. Критерии остались прежними - платность, возвратность, срочность, целевое использование.Также банк, несмотря на негативные тенденции, не планирует приостановлять программы ипотечного кредитования. Что касается филиала, то именно в последние кризисные месяцы мы воспользовались выжидательной позицией многих банков и смогли значительно увеличить розничный кредитный портфель.Энергомашбанк. Наш банк петербургский, небольшой, но представлен на финансовом рынке достаточно давно. В этом году он отметил свое 20-летие. В Петербурге у Энергомашбанка 8 отделений и 20 операционных касс. В 2008 году банк продолжал развиваться: в конце года открылся новый офис на Московском проспекте, а также мини-офис по обслуживанию физлиц. Мы всегда были и остаемся ориентированы на работу с малым и средним бизнесом, предлагая как кредитную поддержку, так и надежное, быстрое, а главное, качественное обслуживание.
Одним из первых на территории Петербурга Энергомашбанк внедрил бесплатную для клиента систему ускоренных расчетов "Энергичный город", позволяющую осуществлять платежи и видеть приходы на счет каждые 60 минут. Прозрачная структура акционеров банка, наличие органа управления в Петербурге и доступность общения с топ-менеджментом позволяет рассматривать любые форматы взаимодействия и принимать необходимые решения в максимально короткие сроки.
Если говорить о денежных средствах, которые Энергомашбанк предлагает размещать населению и предприятиям нашего города, у нас достаточно интересная и гибкая линейка депозитов. Она предусматривает различные варианты открытия как краткосрочных вкладов на сумму, не превышающую гарантированные государством 700 тыс. рублей, так и депозитов с возможностью расторжения в течение срока действия без потери процентного дохода. Наличие продуманной продуктовой линии позволило сдержать отток средств физических лиц в самый критический момент – сентябрь-октябрь 2008 года. В конце года мы даже обнаружили достаточно серьезный приток пассивов.Энергомашбанк: Можно отметить, что банк и раньше не проводил агрессивную кредитную политику на рынке. Клиенты Энергомашбанка, как правило, используют весь комплекс продуктов, поэтому недостатка в заемщиках Банк не испытывал. О сегодняшнем кризисе можно сказать, что он, наверное, только сплотил банк и клиентов, мы стали более комплексно, более контактно общаться друг с другом. И если проблемы возникают, то мы стараемся решать все оперативно, на благо клиентам. Объемы кредитования в нынешних условиях снизились, однако мы по-прежнему выдаем кредиты нашим клиентам. Подход к оценке кредитных рисков тоже, конечно, изменился: теперь это более консервативный, более взвешенный подход.Абсолют банк. Наш банк входит в число 10 наиболее надежных банков страны, имеет крупных и стабильных западных акционеров, пользуется поддержкой государства в лице Минфина и ЦБ. Все это позволяет нам чувствовать себя стабильно и уверенно. 95% процентов акций банка принадлежит бельгийской группе KBC, которая входит в пятерку крупнейших и надежных финансовых институтов восточной и центральной Европы.
В Петербурге мы известны как один из лидеров розничного рынка. В последнее время в связи с влиянием кризиса мы временно приостановили действие наиболее рискованных кредитных программ, повысили требования к заемщикам. Если говорить о пассивах банка, то в ноябре банк ввел специальный вклад "Гарантированный": короткий вклад на 1 или 3 месяца, на сумму до 700 тысяч рублей, полностью застрахованную государством. Это была именно та ставка, которая выстрелила. Потому что люди в условиях кризиса хотят иметь возможность быстрого доступа к вложенным средствам, понимая, что их финансовое благополучие может измениться в любое время. Это позволило нам существенно повысить приток вкладчиков в банк.Русславбанк: Надежность нашего Банка подтверждается не только длительной историей успешной работы, но и его рейтинговыми оценками со стороны международных и отечественных рейтинговых агентств. В 2008 году агентство Moody’ присвоило РУССЛАВБАНКу долгосрочные депозитные рейтинги и краткосрочные в национальной и иностранной валюте, рейтинг по национальной шкале и рейтинг финансовой устойчивости. Прогноз всех рейтингов по глобальной шкале - стабильный. В ноябре-декабре "Эксперт РА" и AK&M присвоили РУССЛАВБАНКУ рейтинги - "Высокий уровень кредитоспособности и рейтинг кредитоспособности по национальной шкале "А" со стабильными перспективами.
В октябре прошлого года РУССЛАВБАНК внесен в Реестр банков и иных кредитных организаций, которые могут выступать в качестве гаранта перед таможенными органами. Теперь корпоративным клиентам Банка, занимающимся внешнеторговой деятельностью, не нужно изымать из оборота значительные средства для обеспечения таможенных требований, что в текущей ситуации особенно важно. Одним из факторов позитивно влияющим на кредитоспособность РУССЛАВБАНКа, является его статус клирингового центра Международной системы денежных переводов и платежей CONTACT, обеспечивающий стабильные комиссионные доходы и остатки на корреспондентских счетах в Банке.
РУССЛАВБАНК является практически ровесником банковской системы страны. Банк успешно пережил все кризисы прошлых лет, сохранил стабильность и приобрел новых клиентов и партнеров, добросовестно выполняя свои обязательства перед ними. Правильная стратегия, ориентированная в первую очередь на стабильность и разумный консерватизм позволяют нам сохранять доверие и спокойствие клиентов и уверенно смотреть в будущее.Правительство поддержало банки на плаву. Пока не похоже, что "принцип домино" сработал, и банки начали в массовом порядке разоряться, или это происходит тихо?РусьБанк: Государство поддержало и поддерживает банки, в том числе и проблемные. Вопрос – сколько еще государство сможет поддерживать такое количество банков. АК БАРС: Сейчас мы видим, что идет "посыл" от правительства и Центробанка мелким и средним банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью, к скорейшему слиянию с более успешными участниками банковского рынка. Фактически властями дан старт к началу масштабного процесса по слиянию и поглощению мелких и средних банков. Поэтому в недалеком будущем, я думаю, следует ожидать значимых событий на банковском рынкеМожно ли в нынешних условиях ожидать увеличения числа проблемных банков?Александровский: Думаю правильно было бы говорить о том, что безусловно есть банки , где их финансовые показатели меньше, чем средний супермаркет. Я думаю, что банки находящиеся в рейтинге от 50 до 300 (а в России их более, чем 1 000) в меньшей степени пострадают, так как их бизнес меньше зависит от иностранных инвесторов, и указанная группа банков последнее время развивалась поступательно, без резких темпом, и соответственно структура бизнеса у них наиболее сбалансирована.
Данная группа вела менее агрессивную политику по захвату долей рынка, а в наше время за все надо платить, агрессивный захват рынка всегда ведет к более рисковой политике, большим затратам , рассчитанная на то, что все произведенные затраты будут окупаться в будущем, но стандартная модель не всегда работает, особенно в текущем моменте.
Но, безусловно, государство не будет доводить дело до банкротства, т.к. в данном случае это приведет к большим проблемам, чем поддержка банк, попавшего в затруднительное положение. Скорее всего мы будем свидетелями повышения уровня ответственности собственников и топ-менеджеров банка за средства клиентов.
Думаю, что будет поиск активов и причин финансовых проблем по тем банкам, которым государство так или иначе помогло в тяжелы период. Будут разбираться: "сознательно ли была выбрана тактика приведшая к предбанкротным последствиям или неграмотная политика, вызванная негативным системными ошибками". Как вели себя вкладчики до и во время кризиса и что происходит сейчас?Абсолют банк: В сентябре на фоне кризиса недоверия в целом по системе начался отток вкладов граждан из банков. У нас был один смешной случай: когда человек под влиянием панических слухов из боязни, что банки перестали возвращать деньги, забрал вклад, а через три дня пришел и размещал эти же деньги снова.
Благодаря активным действиям государства и повышению максимальной суммы страхового возмещения, отток прекратился. Сегодня основная задача частных инвесторов – не столько заработать, сколько не потерять. Не все же понимают, что дома хранить деньги - это не самое лучшее решение, потому что инфляцию никто не отменял. Поэтому и отдают предпочтение вкладам, выбирая банк понадежнее.
А сейчас к тому же и ставки по депозитам существенно подросли, стало интереснее. Но в конце декабря - начале января появилась новая тенденция – люди стали переводить вклады из рублевой массы в валютную. У банков начался отток вкладов по рублям и увеличился приток вкладов в валюту. Так что получилось даже, что в январе пассивы банков пополнились.Русь Банк: Положительную роль также сыграло решение Агентства по страхованию вкладов, когда гарантированную сумму вклада увеличили с 400 тысяч до 700. Это был переломный момент. Я бы на месте государства решал проблему не вливаниями в банки, а увеличением гарантированной суммы. АК БАРС: Не думаю, что решающим моментом было увеличение порога гарантий по вкладам. Есть такое понятие "психология толпы", и нужно было сбить этот напор, показать людям, что банки продолжают без задержек обслуживать платежи, выдавать суммы по вкладам, заполнять банкоматы наличными деньгами.Это аксиома банковской ликвидности, и каждый радеющий за свою репутацию банк должен при любых условиях сохранять свое реномеИнвестторгбанк: Существенное изменение курса рубля по отношению к мировым валютам привело к тому, что денежные средства, длительное время лежавшие без движения в рублевых вкладах в одних банках (в силу консервативности вкладчиков и устоявшихся условий рынка рублевых вкладов), "вышли" на рынок. Это позволило ряду банков, своевременно предложивших рынку новые линейки вкладов, получить данный ресурс. ЭнергоМашБанк: Существуют, конечно, и вкладчики, размер размещенных средств которых значителен, - так называемые ВИП-ы, но эти клиенты, как правило, ориентируются на несколько другие критерии при выборе банка в качестве финансового партнера. В целом же средняя сумма депозита, размещенного в банке, варьируется от 200 до 400 тысяч. Как раз этот сегмент вкладчиков оказался наиболее подвержен панической реакции. Люди приходили, забирали деньги на один-два дня, потом видели, что все в порядке. Причем иногда деньги оставляли в ячейке нашего же банка и через два дня приходили и вкладывали их обратно. Люди не понимали, что происходит. Боялись. А панические настроения передаются.Уралсиб: Не секрет, что с ноября курсы валют стали очень нестабильными, поэтому очень многие петербуржцы боялись открывать вклад в какой – либо одной валюте, а вдруг курс сильно изменится? Уралсиб в ноябре прошлого года предложил вкладчикам достаточно простое решение этой проблемы – мультивалютный вклад сразу в трех валютах – рублях, евро и долларах. Идея этого вклада очень проста. В рамках одного вклада вы открываете сразу три счета: в рублях, долларах и евро.
Если у вас сбережения в долларах, то вы на двух счетах держите по одному рублю и по одному евро, а все остальное сбережение держите на третьем – долларовом - счете. В какой то момент, если увидите, что рубль начинает расти, а доллар – падать, вы можете перевести деньги на рублевый счет по внутреннему курсу банка. Подчеркну, не по курсу обменного пункта, а по внутреннему курсу банка, который намного выгоднее. Насколько остро стоит проблема невозврата кредитов, взятых тогда, когда это было сделать легко. И кому труднее – "физикам" или "юрикам"?Уралсиб: Банк Уралсиб всегда отличала консервативная политика при выдаче кредитов. Мы никогда не раздавали кредитов всем подряд. Прежде, чем выдать кредит, мы всегда проверяли платежеспособность клиента. Такой труд не пропал даром – сейчас в Уралсибе сформированы очень качественные кредитные портфели. Безусловно, есть клиенты, которые потеряли работу или столкнулись с трудностями в погашении своего кредита. Но если клиент заинтересован, банк всегда идет навстречу и помогает клиентам, попавшим в сложные жизненные ситуации, реструктуризировать задолженность перед банком или конвертировать свой валютный кредит в рублевый на льготных условиях. РусьБанк: На самом деле, проблема невозвратов и в том, что люди теряют работу. Александровский: На данный момент количество просроченных кредитов существенно не выросло. Пока не было глобальных сокращений персонала, существенно не сократился спрос, и как следствие производство продукции, проблемы пока точечные. Поэтому и существенно ничего не изменилось. Но в ближайшее время безусловно будет увеличение просроченных кредитов, но банки будут стараться избирательно относиться к каждой задержки по кредитам, думаю, что большинство, если позволяет финансовой состояние банка, будут идти на отсрочку по уплате тела кредита, но это касается не потребительских кредитов физических лиц. Банкам не нужны проблемы, должник и банк будут вместе искать компромиссы. Но в каждом отдельном случае, без устойчивых штампов, всем уступить не возможно. Проблемы у банков могут возникнуть, если несбалансированны привлеченные и выданные средства. Уралсиб: Играть с валютой – для обычного заемщика это очень опасное занятие. Давно известно, что кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете зарплату. Если Вы в прошлые годы соблазнились на низкие процентные ставки по валютным кредитам и на снижающийся курс доллара, еще не поздно хорошенько подумать и самим решить, что вы хотите – может быть досрочно погасить свой валютный кредит или конвертировать его в рубли. Насколько программу АИЖК по поддержке заемщиков, потерявших работу, вы считаете удачной?
Александровский: Думаю, государство сделало максимум. Мы забываем, что перед тем как взять кредит, человек должен был бы подумать и о плохой ситуации, – в том числе остаться без работы можно по разным причинам и не только во время кризиса. Должна быть возможность, чтобы кто-то из супругов мог платить. Да и при определении суммы кредита, при его получении, надо брать из реалий, с неким запасом.
А клиенты, как правило приходили и говорили – посчитайте по максимуму, какую я могу взять сумму. А там разберемся. Опять надо не ждать манны небесной, а пытаться решать проблему самому. Например, хочу высказать свое личное мнение. Без заработка в Питере остаться сложно, всегда есть возможность подработать. Но у нас никто не хочет идти на грязную или непрестижную работу. Но это право выбора каждого. Конечно, бывают исключительные случаи, когда безвыходная ситуация, если со здоровьем что-то или потери близких людей, или еще что-то, в данном случае поддержка должна быть другая, более весомая.
С моей точки зрения, лучше помочь меньшему количеству, но более весомо, в том числе погасить полностью за заемщика кредит. Но эти случаи должны быть исключительные. Надо привыкать принимать решения самостоятельно и отвечать за них. А то мы привыкли принимать решение самостоятельно, а отвечать за них общественно.Что делать сейчас со своими сбережениями? ПРБ: Я думаю, сейчас держать дома деньги очень опасно, их могут украсть. Во время любого кризиса, криминал активизируется. Это показывает любая статистика. Деньги надо хранить в банках. В начале кризиса, пока государством не были предприняты определенные шаги, население в панике стало снимать деньги в банках и вкладывать их в иностранную недвижимость, так как кризис на западе начался раньше, она упала в цене. Но сейчас все постепенно возвращается к докризисным временам, деньги возвращаются в банки, да и иностранная недвижимость подорожала.
Население понимает, что сейчас деньги вкладывать в недвижимость рискованно. Поэтому само оптимально, по моему мнению, вкладывать деньги на мультивалютные вклады. Любое физическое лицо, положив деньги на мультивалютный вклад, может проводить любое количество конвертаций бесплатно, а соответственно хранить деньги в той валюте, в которой ему выгодно, не разрывая досрочно договор и не теряя проценты по вкладу, которые еще и капитализируются, т.е. начисляется проценты на ранее начисленные проценты по вкладу.
А это выгодно, в условиях кризиса. А если – мало ли – понадобятся вкладчику деньги и он захочет их снять со вклада, банк может их проконвертировать по выгодному безналичному курсу, который очень отличается от курса в обменных пунктах и отправить туда, куда попросит вкладчик или выдать наличными. И еще одним из достоинств мультивалютного вклада, являются достаточно большие процентные ставки, которые позволяют бороться с инфляцией. Многие понимают, что деньги надо хранить в банке, так как альтернативы им нет. Русьбанк: альтернативы пока нет. Можно держать в железобетоне, но неизвестно, что с недвижимостью будет. Рынков фондовых нет. Ну а какую валюту выбирать – дело каждого. С другой стороны – предсказать курс невозможно. ЭнергоМашБанк: Кстати, люди, вышедшие из ПИФов, например, стали выбирать банки, поверили в банки, как в партнера. Это заметно по притоку вкладов. Часть новых клиентов – это люди, которые вывели свои средства из инвестиционного бизнеса.Абсолют Банк: Я бы порекомендовал не только мультивалютные вклады. Это игра. Каким будет курс доллара и евро – не каждый сможет спрогнозировать ни на короткий период времени, ни на долгосрочную перспективу. Поэтому оптимальный вариант сегодня – сделать депозиты в разных валютах: рублях, долларах и евро, например. А если говорить – куда в принципе вложить денежные средства, то мы, как банк, имеем еще один инструмент – это монеты. Это тоже как вариант размещения средств можно рассматривать, но он ориентирован скорее на долгосрочную перспективу. ПРБ: Человек на этом не заработает, он просто сохранит. Мы не говорим, что на этом можно заработать. Уралсиб: Если у Вас нет огромного состояния и у Вас нет собственного штата финансовых аналитиков, не нужно играть с кризисом в опасные игры. Нужно максимально обезопасить себя от возможных рынков. Прошлый год еще раз подтвердил нам, что вклады – самый надежный сохранить деньги.
Изучите внимательно предложения банков, ознакомьтесь с рейтингами, просчитайте процентные ставки, обязательно уточните, входит ли банк в систему страхования вкладов. Одно могу сказать точно – что цены на недвижимость, автомобили, предметы роскоши сейчас очень нестабильны. Русславбанк: Способы сбережения - это всегда дело личное. Выбор вида и способа сохранения зависит от размера средств, которые вкладчик хотел бы не только сохранить, но и приумножить. В условиях финансовой нестабильности сложно дать точную установку и рекомендации в таком вопросе.
В любом случае, будет правильным хранить имеющиеся свободные деньги на банковском депозитном счете. Оптимальное решение в этом плане - диверсифицировать свои сбережения в трех валютах, включая рубли. По рублевым вкладам сейчас есть возможность обеспечить себе более высокую ставку на перспективу стабилизации и снижения ставки рефинансирования.
Действующая система страхования вкладов, увеличение лимита страхового возмещения вкладов и правильно выбранный депозит позволят не только сохранить, но приумножить свои средства. А если сумма ваших вложений превышает лимит страхового возмещения, немаловажное значение имеет выбор надежного банка.АК БАРС: Банковские вклады остаются наиболее понятным и безопасным инструментом хранения денег, способным сберечь средства от инфляционных рисков. Да, преумножить сбережения вклады в данной ситуации не позволяют, но финансовый кризис далеко еще не закончен, и сложно предугадать доходность от вложений в акции, недвижимость и даже в золото.Александровский: Вложение в любую валюту – риск. Не следует забывать, что кризис мировой, а не только российский. Поэтому у каждой валюты свои риски, у каждой страны свои проблемы и неменьше нашей. Реальная ситуация в США - риск очень высокой инфляции, в евро зоне свои проблемы – никто не знает как быть. Тратить, - тоже риск, что будет завтра не уверен никто. Сложно сказать – каждый выбирает свой путь сохранности средств. Все должно быть сбалансировано.
Не следует уподобляться толпе, выигрывает тот, кто мыслит нестандартно - иррационально, но это рынок – никто не знает, что будет на 100 процентов, но в одном можно быть уверенным – экономика может находиться в депрессии, но умереть она не может. Думаю, что нам всем хочеться достичь скорее дна, т.к. после дна наступает поступательное движение вверх.
В одном надо быть уверенным – выживают оптимисты, меньше надо слушать соседей, а стараться самим принимать решение, паника – сопутствует неудачникам. Принимать решение надо взвешенно, наверно что-то надо оставить в наличной форме или на вкладе. Держать дома сумму более 10 000 рублей я бы не советовала.
Тратить надо разумно, а не из серии: "завтра будет дороже", или наоборот: "возьму кредит, а завтра буду думать, как его возвращать". Надо учиться жить, планируя свои средства и свой завтрашний день, в том числе создавать некую подушку безопасности. Какая она, принимайте решение сами – у каждого она своя, да и возможности у всех разные. Главное мыслить. Не бывает безвыходных ситуаций. Надо искать свой выход. Что сейчас происходит на рынке ипотечного кредитования? Уралсиб: Получить кредит на покупку жилья стало намного сложнее. И дело тут не столько в банках, сколько в ценах на недвижимость. Я думаю, навряд ли кто-то сейчас возьмет на себя смелость предсказывать, сколько будут стоить квадратные метры в Петербурге через месяц, полгода, год, не говоря уже о десятилетиях. Процентные ставки выросли по всем видам кредитов, не только по ипотечным. Причины также очевидны – растущая инфляция, увеличение стоимости привлечения средств.
Наш банк сейчас не предоставляет кредиты на жилье в строящихся домах, это связано с тем, что мы должны заново аккредитовать всех застройщиков. Во время кризиса ситуация на строительном рынке Петербурга резко изменилась и мы не можем сейчас точно сказать, какой застройщик надежен и может завершить строительство, а кто может и подвести своих клиентов. Ситуация в сфере кредитования жилищного строительства выправится как только стабилизируется строительный рынок. РусьБанк: Я бы посоветовал людям осторожнее сейчас относиться к кредитам. Прошли те времена, когда был бум и безудержный спрос на кредиты, когда банки выдавали рискованные кредиты. Сегодня обе стороны должны быть более консервативны и отдавать отчет своим действиям.Александровский: Кредиты стали менее доступными. Но это и правильно, на данный момент получить кредит не имея прогнозируемого дохода практически нереально, да и запрашиваемые и выдаваемые суммы стали на порядок меньше, подход к обеспечению у банков стал жестче, а сроки на порядок короче. Ну и беззусловно валюта кредита изменилась. Учитывая, что на данный момент практически у всех банков переизбыток валютных средств, и дефицит рублевых, новые кредиты предлагают в валюте. Ставки, безусловно, изменились существенно в большую сторону, на это повлияло и увеличение стоимости ресурсов, и повышения риска, которые напрямую влияют на стоимость, так как предполагают дополнительное страхование и перенос части риска невозврата на других заемщиков. Насколько сложно получить потребительские и автокредиты сейчас?Инвестторгбанк: Не сложнее чем раньше, если заемщик соответствует ряду критериев. Например, если у него есть работа, он имеет стабильный среднемесячный доход, у него и его работодателя есть перспективы в сохранении и развитии бизнеса, то путь к получению кредита открыт. Алгоритм одинаков и для ипотеки, и для потребкредитов, и для автокредитов. Программы кредитования есть, они никуда не делись. Просто ужесточились требования.
Например, если раньше ряд банков брал для анализа кредитоспособности справки о доходах заемщика в свободной форме, то сейчас для получения кредита надо предоставить форму 2 НДФЛ. Если раньше применяемые дисконты на залоговое обеспечение по кредитам достигали 10-20%, то сейчас залоги дисконтируют до 50% (как раньше дисконтировали товары в обороте). Получить кредит сейчас можно, но заемщик сам должен оценивать свои риски: насколько устойчиво положение работодателя, как долго он планирует работать в этой компании и т.д. Если человек на хорошем счету, если отрасль в которой он работает не относится к тем, которые серьезно страдают от кризиса, то любой банк с удовольствием такого клиента прокредитует.Уралсиб: Кредиты на маленькие суммы и сроки – до пяти лет суммой до 1 млн рублей - дают сейчас с удовольствием, а вот кредиты большие, долгосрочные – труднее. Также сейчас банки снизили предельный возраст, потому что у людей предпенсионного возраста больше шансов потерять работу. Подняли банки и минимальный возраст – потому что молодого специалиста, пришедшего после ВУЗа быстрее уволят, чем работника среднего возраста с опытом.
Но есть кредитные программы, в которых от этих параметров зависит процентная ставка – более рискованному заемщику дается кредит на более дорогих условиях. В принципе, кредит и авто и потребительский получить в городе вполне реально, просто надо искать и выбирать. Что касается объемов кредитов, то объем мелких кредитов наоборот увеличился, в отношении крупных, ипотеки – их объем сократился. Если раньше у нас потребительский кредит был минимальный – от 50-ти тысяч, меньше не давали – не рентабельно, нет смысла его рассматривать, то сейчас минимум снизили до 25 тысяч. Какую зарплату должен иметь заемщик, чтобы получить ипотечный кредит в настоящее время?Александровский: Безусловно, все зависит от многих составляющих при получении кредита (количества иждивенцев, суммы первоначального взноса, подтвержденной заработной платы, срока кредита, габариты приобретаемой квартиры и т.д.), но в целом совокупный доход семьи должен быть не менее 80 000 рублей в месяц. В данном случае мы говорим о реальном ипотечном кредите сроком на 15 лет и на приобретение небольшой квартиры стоимостью в среднем 3 млн. руб.
Т.е. на данный момент мы констатируем то, что что средний класс имеет возможность улучшить или решить свои жилищные проблемы. Но следует учитывать то, что в настоящий момент кредит на такой срок, в большинстве случаев, выдают крупные государственный банки, которые могут получить негласную гарантию на выкуп ипотечных кредитов в случае отсутствия собственных длинных средств.
Необходимо отметить, что в банковской системе нет таких длинных ресурсов, способных фондировать такой длинный инструмент, по существу, такими длинными деньгами как правило обладают и негосударственные и государственные пенсинные фонды и не только российские, или инвестиционные фонды, выпускающие долговые обязательства. Но в данный момент, объем частных средств минимальный. Поэтому стоимость по кредитам сейчас находится на таком уровне.
Насколько высок процент по ипотечному кредиту сейчас?
УРАЛСИБ: не такой уж высокий – 23%. РусьБанк: Большой процент. Многие заемщики не могут платить, нужно понимать, что доходы населения снижаются.
Возобновили ли банки кредитование строительных компаний? Русьбанк: Поскольку отсутствует спрос на приобретение квартир, ипотечный рынок тоже неактивен, ситуация сложная. В лучшем случае, банки рефинансируют долги, которые есть у строительных компаний. Думаю, для последних это уже хорошо, это уже возможность держать себя на плаву.
Но тут есть сложность: как правило, строительные компании имеют "пул банков". То есть кредитный портфель сформирован в нескольких банках. И тот банк, у кого первым не выдержат нервы, пойдет в суд и подаст иск с тем, чтобы арестовать имущество и первым хоть что-то ухватить. И тут уже вопрос психологии. Многие банки, встречаясь на одном клиенте, пытаются договариваться, чтобы не создавать себе сложной ситуации в последующем.Как будет меняться финансовая ситуация в ближайшее время?Русславбанк: Сложно делать прогнозы, когда даже ведущие аналитики страны делают это с опаской. Вопрос о продолжительности кризиса волнует всех – и правительство, и экспертов, и простых граждан. Ясно одно - на скорое окончание финансового кризиса надеяться не приходиться, так как сегодняшний мировой финансовый кризис – это огромный временной период, а не проблема одного дня.
И даже последние прогнозы представителей государства, несмотря на положенный по должности оптимизм, не обещают быстрого избавления от экономических проблем. Кризис - это время, когда бизнесу приходится платить за свои ошибки: эйфорические планы развития, пренебрежение рисками, безудержное залезание в долги. Поэтому всем требуется менять устоявшиеся стереотипы поведения и бизнесу, и государству. Всем исключительно важно сделать выводы, постараться правильно оценить сложившееся положение дел и принять адекватные решения для минимизации последствий кризиса. Инвестторгбанк: Считаю, что минимальное число "проблемных банков" и отсутствие эффекта домино от паники на Российском банковском рынке осенью 2008 года связано с эффективной и своевременной реакцией регулятора в лице Центрального Банка РФ. Думаю, что в ближайшее время ситуация на финансовых рынках окончательно стабилизируется, в частности, мы увидим существенное снижение ставок привлечения валютных депозитов.ЭнергоМашБанк: Если люди еще в сентябре-октябре не поняли, что кризис наступил, правительство говорило, что все в порядке, кризиса в стране нет, то сейчас уже все поняли, к чему идет дело…у нас в целом с оптимизмом в стране не очень хорошо. Поэтому, думаю, наши граждане готовы ко всему.ПРБ: Что касается банковского бизнеса, к концу года уже все восстановится. Банковский бизнес он первый несет убытки, он на пике. Поэтому первая поддержка была банкам. К концу года банковская система постепенно начнет восстанавливаться. Что касается рынка недвижимости, и других отраслей – тут может года три понадобиться…Уралсиб: Все по-разному адаптируются. Сейчас есть процесс адаптации и стабилизации. Я недавно был в командировке в Мурманске, посещали там рыбзавод. Там кризис недоверия. Раньше они брали рыбу у норвежцев, а потом за нее платили, а сейчас норвежцы говорят – сначала деньги…Мы не готовы рисковать. Рыбзаводу пришлось адаптироваться в этой ситуации. Где-то поджаться, сэкономить, но найти деньги, чтобы платить за рыбу вовремя. Сейчас, когда они к этой схеме уже приспособились, им уже проще. Плюс еще поддержка государства и местных бюджетов. Также и банки адаптируются – ужесточают требования. Русьбанк: вот интересное наблюдение. Индию кризис не коснулся так, как коснулся России. Потому что их производство направлено на внутреннее потребление, они обрабатывают сами себя, сами на себе зарабатывают. А мы в расслабленной форме существуем. У нас много импорта. Государству надо стимулировать потребление свое собственное через развитие производства, направленного на это же потребление.
А если говорить откровенно – нам всем надо больше работать, качественно работать и повышать производительность труда. Поскольку рынки развивались, то и спрос на трудовые ресурсы был достаточно велик, и мне кажется, мы в расслабленном виде в последнее время жили. Русславбанк: Я поддержу вас. Мы много работаем с гастарбайтерами, мигрантами благодаря системе "Contact". Именно благодаря мигрантам решаются проблемы дефицита трудовых ресурсов. Я часто встречаюсь с директорами питерских предприятий. И вот интересная тенденция – нехватка рабочей силы. И причина одна- не хотят русские работать на конвейере за 12 тысяч. А спрос на рабочие места, востребованность, как в квалифицированном, так и неквалифицированном труде у нас есть. Главное- пересмотреть свое отношение к труду.Русьбанк: Качать нефть России постоянно невозможно, надо самих себя начать обслуживать. Мы не производим то, что потребляем…Александровский: Во многом финансовая ситуации в России будет зависеть от действий властей, от принятия ими решений. Т.е. смогут ли наши власти простимулировать внутри страны спрос. А это возможно, только если не будет высоких темпов роста безработицы.
Руководством принята правильная политика – заставить работать ведущие отрасли, которые простимулируют другие. Например, помогая АИЖК и стимулирую ипотечные кредиты, стимулируется спрос на жилье, жилье, – это целая отрасль промышленности, строители простимулируют производство кирпича, цемента, металлических составляющих, составляющие металлические простимулируют спрос на металл, на всех этих предприятиях люди будут получать заработную плату, а это спрос на поседневные товары и услуги. Высокий спрос порождает инвесторов вкладывать деньги в страну и так далее – круговорот.
Но необходимо помнить, что во многом все зависит и от нас самих. Например, каждый из нас боится потерять работу, а покупает товары повседневного спроса импортные, считая, что мы сами делаем их хуже, а там, на Западе "дядя Том" делает их лучше. Так, может, мы сами научимся делать все здесь. И тогда проблем с работой не будет, и и инвесторы начнут вкладывать деньги в реальное производство. И ездить мы будем на "Тойотах" нашего производства, - не стеняясь, что она нашей сборки.
АК БАРС: Есть мнение, что экономика еще не прошла даже середины кризиса. В последнее время дешевые кредитные ресурсы создали избыточные производственные мощности. Загрузка этих мощностей вызвала перепроизводство товаров. Причем цены на товары не снижались, а росли в силу той же доступности дешевых кредитов. Беда избыточных производственных мощностей в том, что их так просто не уберешь.
Это ведь не облигации subprime, которые можно списать с баланса, отчитаться об убытках и жить дальше. Поэтому непонятно, кто какую продукцию в мире будет покупать и по каким ценам. Соответственно, непонятно, кто будет платежеспособен, кому можно давать кредит. Основа экономики - это все-таки производство. А с ним сейчас как раз и связан основной системный риск. Но неопределенность не может длиться вечно.
На горизонте двух-трех лет возможно восстановление мировой и, соответственно, российской экономики до докризисного или даже более высокого уровняА банки готовы помогать малому и среднему бизнесу?Уралсиб: Малый бизнес – одно из важнейших направлений работы нашего банка. В текущем году мы предложили частным предпринимателям две программы кредитования – "бизнес-развитие" и "бизнес-рост". Я возьму смелость предположить, что сейчас условия по данным программам в нашем банке одни из самых выгодных как по процентным ставкам, так и по сумме кредита, сроку. Мы очень тесно сотрудничаем с Ассоциацией малого бизнеса и с Правительством Санкт-Петербурга, которые предоставляет частным предпринимателям свои гарантии при оформлении банковских кредитов. Правительство помогает банкам, куда эти средства расходуются? Правительство заявляет, необходимо, чтобы средства переводились из валютных сбережений в кредиты реальному сектору. Уралсиб: Государство очень внимательно это отслеживает. Составлен список предприятий – это важные для России предприятия, стратегические, оборонка, градообразующие. Их государство хочет поддержать, чтобы не было асоциального эффекта, чтобы люди потеряли работу и так далее. Петербургские предприятия попали в список этот тоже. Ваши пожелания читателям Metro? Уралсиб: Так уж сложилось, что жители России пережили очень много различных кризисов. Наверное, граждане нашей страны как никто в мире подготовлен к различного рода неурядицам. Я хочу пожелать всем Вашим читателям, чтобы они не поддавались на панические провокации и не боялись кризиса, а просто жили и работали. Я убежден, что кризис – это прежде всего время кардинальных перемен, а соответственно и время больших возможностей. Абсолют банк: Важно не принимать скоропалительных решений, особенно в том, что касается финансов. Надо сесть, обдумать все, посоветоваться с родными и близкими, послушать мнение разных источников, посмотреть на тот банк, с которым вы сейчас работаете. Работайте над созданием антикризисного резерва накоплений – НЗ, который позволит вам в случае сокращения доходов сохранить привычный образ жизни. Выбирая банк, обратите особое внимание на его надежность.Инвестторгбанк: я бы хотел обратиться и читателям и к вам журналистам. Мы сегодня очень много говорили о кризисе, но в большей степени "кризис" волнует только часть жителей в Петербурге и Москве, может быть, еще процентов 30 населения России. Думаю, что "кризис" отчасти придуман и раздут с помощью СМИ. О проблемах Газпрома информируется вся страна, стоимость нефти на мировых рынках и курсы валют - стали новостями номер один, а ведь по сути дела для 60-70% населения нашей страны эти факторы весьма и весьма несущественны.
Осенняя паника вкладчиков и ситуация на рынке валютообменных операций в декабре-январе в большей части спровоцированы подобной "новостной накачкой". Я считаю, что читателям надо спокойнее реагировать на текущую рыночную ситуацию, ведь на массовой панике и истерике некоторые просто зарабатывают, а журналистам на передовицах больше внимания уделять позитивным новостям, например в области культуры и спорта. Русьбанк: К сожалению, очень много дольщиков есть, которые не получили свои квартиры. Здесь государству надо проявить большую активность, заинтересованность, чтобы довести до ума то количество жилья, в которое вложены деньги. Ведь это потенциальный социальный взрыв. Те же самые голодовки. Я согласен, у каждого своя правда. Застройщики говорят – а почем мы у вас землю покупали, сколько мы вам за это донесли? А им в ответ – сейчас кризис, мы вас нагнем и продадите по 47. Почему власть не пытается договариваться со строителями, это вопрос.Энергомашбанк: 2009 год – сложный год, который заставит больше работать, внимательнее относиться к своим сбережениям и расходам, более тщательно выбирать источники инвестирования и возможности сохранения средств. Хотелось бы пожелать читателям видеть в банковском сообществе, в своем "родном" банке, в котором вы обслуживаетесь, прежде всего, союзника и помощника в решении проблем, с которыми нас может столкнуть этот год, не пытаться заработать на сложившейся ситуации. А мы как банки и ваши финансовые партнеры постараемся создать наиболее комфортные условия для вас – наших клиентов.Русславбанк: Я желаю читателям Метро не теряться и сохранять спокойствие в любой ситуации. Но если у Вас возникли проблемы, если есть вопросы и сомнения - приходите в наш банк. Мы готовы Вас выслушать и помочь найти правильное решение.
