В начале 2026 года российские банки снова фиксируют рост спроса на кредиты. При этом ажиотажный. По данным аналитиков, цифра приближается к 100% в сравнении с показателями января прошлого года. Фавориты среди заемщиков – ипотека, займы наличными и автокредиты. Это связано как с естественными потребностями в приобретении определенных вещей, так и с экономическими изменениями – жизнь дорожает. Впрочем, вне зависимости от того, какой именно тип займа вы берете (смотрите варианты на сайте Норвик Банка), у этого вроде бы всем понятного инструмента есть нюансы, о которых многие из нас не задумываются. Особенно те, кто не очень часто прибегают к займам. Устраиваем краткий ликбез.

Совет №1: обновите расчеты финансовых возможностей

Кредит – не благотворительность, банк хочет заработать на предоставлении услуги. Но, с другой стороны, у него есть четкая оценка рисков в отношении каждого человека. При плохой кредитной истории получить деньги будет невозможно, придется идти в МФО, где и ставки другие, и не дадут средства на длительный срок. Чтобы не угодить в такую ситуацию “круговорота долгов”, с самого начала оценивайте свои собственные финансовые возможности.

Как это сделать? Здесь есть распространенная формула: на выплату кредита не должны уходить более половины семейного бюджета, лучше меньше (идеально – около 30%). 70-80% считаются уже критическим показателем, который очень быстро может перейти в просрочку. Что учитывать? Разумеется, среднемесячные расходы на питание (можно посмотреть в вашем банковском приложении), квартплату, проезд, походы в кафе, обеденные перерывы на работе, прочие необходимые расходы плюс сезонные траты, к примеру, одежду. Если заем может ухудшить ваше качество жизни, то сто раз подумайте о том, обращаться за ним или нет.

При этом четко понимайте, насколько стабильной остается ситуация в вашей жизни. Если есть риски потери работы или какие-то другие негативные варианты, лучше отложить решение или отказаться по крайней мере от крупных сумм. Кроме того, расчеты финансовых возможностей нужно время от времени обновлять.

Совет №2: грамотно подберите кредитный продукт

Кредитные продукты отличаются по стоимости и условиям. И при одних и тех же нуждах можно заплатить меньше, если изучить все нюансы. Если вам нужна не столь большая сумма на короткий период, то идеальный вариант – кредитная карта. Сегодня все банки предоставляют льготный период, когда можно не платить проценты за пользование деньгами. В этом случае, конечно, требуется финансовая дисциплина (нужно возвращать некоторую сумму каждый месяц), но это просто.

Потребительские кредиты подойдут для более существенных покупок, но, к примеру, если берете ипотеку и предполагаете на потребкредит параллельно организовать ремонт или отделку, то сегодня эти расходы строительные компании и банки дают возможность включить в саму ипотеку.

Многие банки выдают залоговые кредиты – к примеру, деньги на покупку автомобиля наличными. В таком случае и платеж меньше, чем у автокредита, а выдадут средств больше, чем стоит машина, хватит и на другие нужды. При этом автомобилем можно пользоваться, он ваш, а не в залоге у банка именно из-за наличной формы оплаты.

Совет №3: не берите больше денег, чем вам нужно

Если это потребительский кредит, который, к примеру, вам нужен под ремонт, то постарайтесь четко рассчитать сумму и срок. Не берите больше, чем вам может понадобиться, а вот срок наоборот – может быть максимальный. В этом хитрость: любой кредит можно отдать заранее, если у вас появились финансовые возможности. Это лучше, чем обнаружить себя в какой-то момент у разбитого корыта, когда нужно считать копейки.

В случае необходимости можно запросить у банка “прибавку” или просто компенсировать сиюминутные траты через кредитную карту или экспресс-кредит все в том же банке.

Совет №4: не берите кредит, если это необязательно

Финансисты объясняют: кредит – это необходимость. Он нужен в том случае, если другого варианта нет. Нужно купить технику, чтобы обставить свой дом после покупки квартиры, сделать ремонт или наконец вложиться в недвижимость. Если вы хотите произвести импульсные покупки на заемные средства, то лучше подкопить или отсрочить приобретение.

Совет №5: гасите кредит по мере возможностей

Многие заемщики придерживаются финансовой дисциплины до самого финала – выплаты кредита. На самом деле досрочное погашение не должно вас смущать. Оно не просто съедает лишние деньги из кармана, но наоборот – способны сэкономить вам деньги. Помните, что примерно в первые месяцы или годы (в зависимости от типа и срока займа) вы платите в основном проценты, а затем уже основную сумму – так называемое тело долга. Если вносить лишние деньги практически с самого начала, то банк будет пересчитывать ваш платеж, в итоге в вашу пользу.

Совет №6: читайте договор

Банальная вроде бы вещь, но удивитесь, сколько людей обнаруживают для себя какие-то новации спустя несколько месяцев или лет, когда возникает определенная ситуация. При этом банк никого не обманывает: все в документе должно быть прозрачно, все условия. Если что-то непонятно, уточняйте у своего менеджера, и не подписывайте, пока не поймете.

Совет №7: берегитесь просрочки

Просрочка – это просрочка вне зависимости от того, это 1-2 дня или пару месяцев. Самая большая ошибка при возникновении риска – бегать от банка и не брать трубки. Единственный здоровый вариант – обратиться в вашу коммерческую организацию и объяснить ситуацию. Вам могут предложить программу рефинансирования, снизить ежемесячный платеж, продлить полный срок кредитования или как-то еще решить вопрос.

Если просрочка зависнет, то это первый путь к испорченной кредитной истории, а с ней в дальнейшем у вас будут серьезные проблемы, если вы все-таки вернете одолженные деньги. Отнеситесь по этой причине к графику платежей с максимальным тщанием, займите у знакомых или расчехлите заначку.

 

 ПАО "Норвик Банк". Лицензия ЦБ РФ № 902 от 09.08.2022 г. Россия, г. Москва, 115054, ул. Зацепский Вал, д. 5

Оценивайте свои финансовые возможности и риски

Изучите все условия кредита (займа)