Если вам срочно понадобилась большая сумма на открытие бизнеса, учебу детей или другую цель и вы владеете жильем, выходом может стать кредит под залог квартиры. Часто его путают с ипотекой: в обоих случаях банк принимает недвижимость как гарантию.
Между ними есть принципиальная разница. Давайте разберемся в основных отличиях, чтобы вы могли сделать правильный выбор.
Главное отличие – цель кредита
Вся суть в том, на что вы планируете потратить заемные средства.
Ипотека
Это кредит с конкретной целью. Банк выделяет деньги исключительно на покупку определенной квартиры или дома. Взять ипотеку на автомобиль или отпуск не получится. Кредитная организация внимательно изучает объект покупки и переводит средства прямо продавцу.
Кредит под залог недвижимости
Это универсальный кредит. Банк выдает вам наличные, а вы сами решаете, куда их направить. Отчитываться о тратах не нужно. Например, можно погасить старые долги, сделать ремонт, вложить деньги в бизнес или организовать свадьбу.
Пример: У вас уже есть квартира, и вы присмотрели себе новую, просторную. В этой ситуации ваш выбор – ипотека. Если же планируете открыть кафе и для стартапа нужен капитал, а в собственности есть жилье, тогда берите кредит под залог.
Что выгоднее: сравниваем ставки и суммы
Тут начинается самое важное. Бытует мнение, что ипотека – самый доступный по цене кредит. Но жизнь вносит свои коррективы.
Процентная ставка
По ипотечным программам ставка действительно часто привлекательнее, особенно с государственной поддержкой. Но и у кредита под залог жилья проценты могут быть низкими, если у вас безупречная кредитная история и дорогая квартира. Иногда разница между ними совсем невелика.
Размер кредита
При ипотеке лимит определяется ценой покупаемой недвижимости. В случае с залоговым кредитом сумма зависит от стоимости вашей квартиры. Как правило, банк готов дать 60–70% от ее рыночной цены. Если у вас дорогое жилье, можно рассчитывать на солидную сумму.
Оформление и скорость: где проще получить деньги
Этот критерий становится ключевым, когда счет идет на дни.
-
Ипотека: процесс оформления длительный, нужно собрать много справок. Банк будет проверять вас, продавца и саму квартиру.
-
Кредит под залог: все гораздо оперативнее. Для банка главное – ваша квартира как залог. Провести ее оценку можно за несколько дней, и если все в порядке, деньги будут у вас уже через 3–5 дней.
По скорости залоговый кредит однозначно лидирует. Он создан для тех, кто ценит свое время.
Риски
Внимательно проанализируйте их.
-
Ипотека: если выплаты прекратятся, банк заберет через суд ту недвижимость, которую вы купили в кредит. Ваше нынешнее жилье (если оно у вас есть) останется с вами.
-
Кредит под залог: в качестве гарантии выступает ваша собственная квартира. Просрочка платежей ставит под угрозу именно ее, вашу привычную жилплощадь. Это более высокая степень ответственности.
Важный нюанс: в обеих ситуациях вы остаетесь полноправным хозяином квартиры. Вы можете в ней жить, делать ремонт и прописывать родных. Пока действует обременение, продать или подарить жилье без одобрения банка вы не сможете.
Что в конечном итоге выгоднее? Универсального ответа нет. Все зависит от ваших планов. Ориентируйтесь на ваши задачи: ипотека – для покупки жилья, кредит под залог – для других финансовых целей.
Перед принятием решения обязательно посчитайте итоговую переплату, трезво оцените возможные риски и по возможности получите консультацию у независимого финансового эксперта.
ПАО "Совкомбанк", Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.
