Почему люди так охотно отдают собственные деньги под управления в коммерческие организации, когда существует множество других способов преумножить свой капитал? Например, частные инвесторы, управляющие ПАММ счетами, способны стабильно зарабатывать по 30-40%, что, согласитесь, куда привлекательнее банковских 8%. На сегодняшний день даже лучшие вклады с точки зрения процентной ставки обеспечивают доходность максимум 12%-13% годовых в рублях.
Начнем разбираться с самого начала. Банковский вклад основан на передаче прав управления денежными средствами коммерческой организации (банку) с целью получения через определенный срок (оглашается в договоре) инвестируемой суммы с процентами. На основании составленного договора банк открывает один из видов существующих вкладов, которые делятся по срокам действия на:
– до востребования;
– срочные вклады.
Срочные – инвестиции принимаются на обозначенный срок (квартал, полгода, год и т.д.). Процент по таким вкладам самый высокий и зависит сроков инвестирования. Но у таких депозитов есть несколько существенных недостатков, о которых чуть позже.
Вклады до востребования предназначены для бессрочных инвестиций. Деньги вместе со всеми процентам вкладчик может забрать в любое время, но процентная ставка на таких условиях намного ниже.
Срочные, в свою очередь, разделяются еще на 2 группы:
– сберегательный вклад;
– накопительный.
Сберегательный вклад имеет самые жесткие требования, но и ставка для данного депозита наиболее привлекательная. Открывать счет на сберегательном вкладе нужно будучи уверенным, что в ближайшем будущем деньги не найдут своего предназначения в повседневной жизни, так как снять их можно только по окончанию действия договора.
Накопительный вклад является самым лояльным по отношению к инвестору, а потому и самым распространенным. В случае, если у вкладчика появится срочная необходимость закрыть счет до окончания действия договора (или его продления), то проценты, конечно, не зачислятся, но деньги будут возвращены. Такие виды вкладов есть у многих банков, в том числе их можно обнаружить, изучив вклады ВТБ .
Как выбрать банк.
Тема для целой статьи, поэтому ограничимся рекомендациями. Многие люди уверены, что их депозиту ничего не грозит, пока он находится под присмотром банковских управляющих, но так ли это на самом деле? Если банк предлагает открытие вклада под 20% годовых, он обязан инвестировать полученные средства в высокорисковые инструменты, которые позволят получать 50-60% в год. Это те средства, которые необходимы банку для оплаты персонала, обновления оборудования, оплаты счетов и т.п. Но риски могут оказаться не оправданными, а рассчитываться за них будут из карманов инвесторов.
Если банк включен в реестр Агентства по страхованию вкладов, то в случае его банкротства страхуется до 100% депозита, если эта сумма не превышает 1,4 млн рублей. Но резервный фонд Центрального банка не резиновый. В период финансового кризиса были отозваны лицензии у многих банков, а сам фонд значительно сократился. Именно поэтому нужно предельно внимательно выбирать банк для открытия вклада, а не гнаться за бешеными двадцатью процентами годовых.
