Закредитованность российского населения стремительно растет. Только у 23,7% заемщиков еще нет кредитной истории. Остальные берут по несколько займов, при этом нередко в разных банках. На эти тенденции указывает Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй Equifax.

Некоторые банки начинают обращать внимание на те категории населения, которые еще не подсели на займы – в частности, на мигрантов.

Как минимум один российский банк уже с будущего года планирует массово выдавать займы гастарбайтерам, легально работающим в стране. Еще ряд кредитных организаций готовы подтянуться, если эксперимент окажется удачным. Большинство же пугают риски, но и выгода здесь велика. Условия – около 40% годовых и небольшие суммы, 25–30 тысяч рублей, несущественные для банка на тестовом этапе.

– Платежная дисциплина трудовых мигрантов не ясна и весьма сомнительна, поэтому банки опасаются и отказываются выдавать кредит таким людям, включая в список требований к заемщикам требование о гражданстве РФ, – отмечает Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования Банка «Открытие». – Но если говорить о долгосрочной перспективе, то кредитование данного сегмента имеет шансы на существование и успех, ведь число трудовых мигрантов растет с каждым годом, одним словом, спрос есть. Надо исследовать эту нишу, тестировать продуктовые предложения и очень аккуратно подходить к оценке рисков.

В настоящий момент в банках нет чёткой системы проверки таких клиентов, поэтому кредиты мигрантам в основном не выдаются банками, за исключением некоторых, которые предлагают подобные программы в пилотом режиме, подтверждает сомнения Алсу Тинчурина, начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит.

– Если говорить в перспективе, то в борьбе за качественной клиентской базой банки начнут активизироваться в этом направлении, но только в случае если рыночная практика выплаты кредитов мигрантами будет иметь положительную динамику, – рассказывает она.

Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит, говорит и о другой серьезной проблеме.

– Основная трудность, которую мы видим в таком продукте, — это взыскание, – считает эксперт. – В случае с резидентами банки знают, где они смогут найти заемщика, если тот перестал платить. Нерезидент же может просто вернуться в свою родную страну и не возвращать кредит, при этом у банка не будет возможности применить стандартные инструменты взыскания. Мы такие кредиты не предоставляем, и в ближайших планах банка внедрения таких продуктов нет.

Пока мигранты по мере возможности кредитуются в редких микрофинансовых организациях (МФО), которые дают в долг на короткие сроки. Выдавать им кредиты на месяц – не такой риск, как на полгода или год, говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги».

– Абсолютно очевидно, что иностранцы, проживающие в России, в данном случае – трудовые мигранты из бывших союзных республик, нуждаются в финансовых продуктах и услугах ничуть не меньше россиян, – рассказывает он. – И в этом смысле, в связи с их массовым притоком, увеличивающимся год от года – именно эта категория граждан является очень выгодными клиентами. Однако, несмотря на это, мы не выдаем займы не гражданам РФ. Такая позиция обусловлена высокими рисками невозврата по займам этой категории потенциальных заемщиков, а так же длительностью срока займа в нашей компании. В данном случае, решающим для нас фактором является то, что мы выдаем деньги на год. Вероятность того, что представители данного сегмента спустя год останутся в нашей стране и сохранят при этом стабильное место жительства и место работы, крайне мала. При этом на рынке есть МФО, работающие с данным сегментом заемщиков. По моему мнению МФО, работающие в сегменте займов "до зарплаты", выдающие займы не более чем на 4 недели, вполне могут принять на себя риск работы с мигрантами.

По словам сотрудника фирмы, которая занимается трудоустройством гастарбайтеров, 90% приезжих ни банкам, ни микрофинансовым организациями просто не подойдут.

– У многих «неполные» зарплаты, – говорит он. – На бумаге они получают 20 тысяч, по факту – 10. Часть отправляют на родину, ничего не остается. Кредиты могут брать те, кто уже получил вид на жительство.