Проблема многих индивидуальных предпринимателей – поиск заемных средств. Кто-то пытается получить деньги у родственников и друзей, кто-то оформляет залоговые кредиты в банках под собственное имущество. Тем не менее, рынок кредитования ИП в России практически отсутствуют, а надвигающийся кризис лишь усугубляет положение. Один из выходов в этих условиях – площадки кредитования P2P

 От человека к человеку

  Термин P 2 P ‑кредитование расшифровывается как «peer-to-peer кредитование», что в переводе означает «кредитование среди равных». Оно   подразумевает выдачу займов от человека к человеку, без участия таких традиционных финансовых институтов как банки и кредитные кооперативы. Порой, в качестве кредитора может выступать МФО.

Процесс предоставления и получения займа осуществляется на специализированном сайте Fingooroo.ru. Таким образом, любой, у кого есть интернет может воспользоваться услугами сервиса. Кредитором может стать любой пользователь не имеющие даже гражданства РФ, а заемщиком - только россиянин. Процесс регистрации выглядит следующим образом: заемщик заходит на сайт и заполняет небольшую анкету, прикладывая скан нескольких страниц паспорта и фотографию. Анкета проходит этап автоматических осмотров, потом проверяется платежеспособность потенциального заемщика. В случае положительного результата проверки, будущий заемщик получает рейтинг, после чего ждет, пока кредитор   откликнется на заявку. После обоюдного интереса к заявке со стороны кредитора и заемщика, стороны подписывают онлайн-договор, и заемщик оплачивает комиссию за выдачу займа в 7% от суммы.     Как только площадка Fingooroo   получает комиссию, кредитор перечисляет средства заемщику. Все операции при этом проходят в онлайн-режиме. Займы относятся к категории необеспеченных личных   кредитов.

 Отличительной чертой Fingooroo является то, что заемщик, получив одобрение в сервисе, по сути получает открытую кредитную линию. В банках и МФО   же приходится каждый раз собирать пакет документов для получения нового займа.

Ставки, суммы и сроки   заёмщики и кредиторы   указывают сами, а потом   ждут отклика, либо сами делают друг другу предложения, выбирая потенциального партнера в списке. На площадке сервиса Fingooroo средние ставки составляют 0,5-1,3% в день, средние суммы займа – 10-15 тыс рублей, а сроки – 14-30 дней. Сам сервис Fingooroo обеспечивает технологическую платформу для заемщиков и кредиторов: оказывает поддержку при оформлении договора, проведении платежей, отслеживает выплату займов.

Первый, «пробный» займ на площадке Fingooroo   составляет 5 тыс. рублей. Далее для заемщика включается «программа лояльности». Если клиент проявил дисциплинированность и вернул два кредита в срок, то у него увеличивается число и сумма кредитов, которые можно взять одновременно. В процессе получения займов у заемщика повышается рейтинг. На него может повлиять и полнота данных, указанных в анкете . Высокий рейтинг заемщика воспринимается кредиторами как серьезный сигнал для выдачи кредитов по более низким ставкам и на длительные сроки.

 Отчетности может и не быть

Для термина p2p очень подходит другой русский эквивалент – «социальное кредитование», или «одноранговое кредитование». Процент по предоставляемым займ прозрачен для заемщика, поскольку такие площадки не имеют банковской лицензии, и закон обязывает их раскрывать полную стоимость кредита. То есть тот процент, о котором вы договорились в итоге с заемщиком, будет самым что ни на есть настоящим. Часто ли так происходит с банковскими займами, где в рекламе указан один процент, а в договоре почему-то получается совсем другой?

 

Основное преимущество p2p для малого бизнеса – это интерактивность и мобильность. У клиента   нет необходимости ехать в банк, стоять в очередях. Зато есть   возможность   выбрать наиболее удобную ставку и сумму,   а также привлечь не одного, а нескольких инвесторов в проект, что дает больше возможностей для получения необходимой суммы.

Кроме того,   p2p кредитования – это, прежде всего, гибкость. На займ p2p может претендовать практически любая компания малого и среднего бизнеса, в отличие от банковских займов, где очень строго регулируется количество необходимых для получения кредита документов, время рассмотрения заявки, тип бизнеса, говорит эксперт рынка p2p Юлиан Лазовский. «Нужно сказать о том, что когда вы идете в банк, он, конечно, хотел бы выдать вам займ, но потребует очень много документов. И, если вы являетесь совсем небольшим бизнесом, некоторых документов у вас может не быть, да и обороты будут не те, которые устраивают кредитную организацию. На площадке p2p займ получить намного проще», -   отмечает преимущества генеральный директор QB Finance Владимир Фролов.

 

«Я сразу поняла, что обращаться в банк или МФО за кредитом не стоит, так как бизнесу чуть более полугода, - говорит пользователь сервиса Fingooroo Евгения, которая владеет интернет-магазином нижнего белья в Москве. – Сейчас я пользуюсь кредитами, предоставляемыми площадкой, регулярно. На поиск займа у меня обычно уходит 2-3 дня, что удобно для бизнеса». Стоит отметить, что 61% заемщиков на площадке Fingooroo берут кредит повторно.

Сложности у индивидуальных предпринимателей с получением кредита у банков   сохраняются уже довольно давно, и принципиальным образом ситуация не меняется. «Небольшой частный бизнес получает кредитное финансирование, как правило, только благодаря личным связям, и в этом случае банк несет дополнительные риски», - говорит главный аналитик UFS IC Илья Балакирев. «Банки здраво оценивают риски, поэтому получить кредит достаточно тяжело – ставки высокие, крайне желательно ликвидное обеспечение, которое редко когда есть. Банки хотят понять бизнес, а   индивидуальные предприниматели не хотят раскрывать все детали, не умеют грамотно писать бизнес-планы.   В итоге каждая сторона считает другого ненормальным, а по факту – просто нет рынка. Нет таких денег у банков, которые давая на условиях интересных предпринимателю. И нет такой доходности, которая обеспечивала бы предпринимателю его кусок хлеба с черной икрой после выплаты всех процентов по тем ставкам, на которые согласен банк», -   подчеркивает Балакирев.

Сейчас все еще несколько усугубилось, так как, во-первых, есть ощущение «кризиса», и банки прекрасно понимают, что малый бизнес пострадает в первую очередь. То есть риски растут, кредитные организации становятся все более аккуратными в выдаче   займов и все шире применяют консервативный подход в оценке кредитоспособности потенциального заемщика,   комментирует ситуацию заместитель председателя правления Ланта-Банка Ирина Рысь. «Многие банки сейчас сталкиваются с проблемами нехватки ликвидности, которая подогревается резким снижением рубля, а это в свою очередь ведет к удорожанию кредитов для бизнеса. При том, что в среднем стоимость кредитов для ИП стандартно выше на 0,5-1%, она будет расти», - говорит Рысь. Также по мере активного отзыва лицензий у мелких и средних банков и ужесточения регулирования в секторе выдачи кредитов ИП.

При этом необходимо   учитывать, что существуют сферы предпринимательства, которые банки считают заведомо рискованными. Это компании, занимающиеся лизингом, молодые компании. Некоторые кредитные организации вовсе устанавливают заградительные ставки на кредитные продукты для ИП, просто чтобы не иметь с ними дел и не нажить себе нежелательных проблем, говорит Илья Балакирев.   «Изменить ситуацию способен разве что регулятор, но его вопросы поддержки малого бизнеса, судя по всему, не очень волнуют», - добавляет эксперт.

В свою очередь у ИП есть выход, так как онлайн-сервис p2p кредитования дает возможность заемщикам и кредиторам в сфере малого бизнеса развиваться быстрее. «Кредиторы могут вложить небольшие свободные средства и получить доход. Заемщики получают открытую кредитную линию для увеличения оборотного капитала без предоставления документов и отчетности», - говорит генеральный директор Fingooroo Ольга Святченко .   Пока что площадка Fingooroo пользуется популярностью преимущественно среди заемщиков-физлиц, но в последнее время на сервисе растет количество предпринимателей, которое составляет уже более 10%.

 С туманного Альбиона

 Родина рынка P2P кредитования   - Великобритания. В 2005 году там появилась интернет-компания Zopa (Zone of Possible Agreement), которая на сегодняшний день обслуживает 500 тыс. клиентов. Следом в штатах стартовал сервис Prosper .В 2007 там же открылась компания «Lending club», которая выдала с момента своего существования   кредитов порядка на   2,4 млрд долларов.

 

Рынок p2p-кредитования в России только начинает расти. По итогам 2013 года оценивается в 5 млрд. долларов. Среднегодовой темп роста за 2010-2013 годы составил 128% — с 485 млн. долларов до 5 млрд. долларов. Перспективы рынка p2p в нашей стране колоссальны, особенно это видно сейчас на фоне ужесточения требований банков к заемщикам. «Потребность малого бизнеса в финансировании огромна. Те, кто хочет дать займ, получив доход, будут всегда, так как из-за финансового кризиса снижается уровень зарплат по основному месту работы. Инвесторы ищут пассивный доход, превышающий уровень инфляции», - говорит эксперт рынка p2p Юлиан Лазовский.  «По вышеуказанным причинам через 2-3 года наш рынок P2P будет похож на европейский – сотни площадок, обороты в 30-40 млрд. долларов в год», - прогнозирует генеральный директор QB Finance Владимир Фролов

 Российская компания Fingooroo вышла на рынок p2p кредитования в августе 2014 года. Создателем и основным инвестором онлайн-сервиса Fingooroo стала компания I-Teco, запустившая в 2013 году альфа-версию сервиса. В 2014 году в состав инвесторов вошел венчурный фонд Maxfield Capital.