Вариантов немного. Они ездят без страховки, берут фальшивые полисы или вообще отказались от машины и пересели на общественный транспорт. Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА), рассказал Metro о ситуации на рынке.

Рост тарифов по ОСАГО наложился на экономический кризис. Я лично знаю несколько человек, рассуждающих так: ОСАГО – 9 тыс. в год, штраф – 800 рублей, если поймают. И то, учитывая наши законы, его можно не платить. 

– В ближайший год вопроса, поймают или нет, стоять просто не будет – наличие полиса будет проверяться автоматически с помощью уличных камер фотовидеофиксации, которые сегодня отслеживают нарушение скоростного режима. Если в базе страховщиков не будет найдена информация о наличии полиса у владельца той или иной машины, будет автоматически сформирован штраф, и владельцу непременно придет «письмо счастья». Причем штрафы будут выписываться столько раз, сколько автовладелец будет проезжать мимо таких камер. Это первое. Второе. Сейчас сотрудники ГИБДД все чаще проводят рейды с выявлением поддельных полисов. Обнаружить «липу» можно, даже если полис отпечатан на типографском бланке – если его номер не обнаруживается в базе РСА (эту информацию запрашивают по рации), то штраф неминуем. Несколько таких штрафов составят среднюю стоимость настоящего полиса, таким образом, экономия оказывается фикцией.

Фальшивых полисов ОСАГО немало, особенно в регионах. Каковы риски их использования?

– Во-первых, конечно, при страховом случае придется самому возмещать ущерб. Причем если вы виновник и у вас не оказалось полиса, то вы должны будете оплачивать ремонт не только своего авто, но и другой стороны, а также возмещать ущерб жизни и здоровью, если он был нанесен, и так далее. Во-вторых, полностью обнуляется КБМ (коэффициент «бонус-малус»), по которому считается скидка за безаварийную езду. Если вы в течение года вы не покупали полис официально, то базы страховщиков определяют вас как нового водителя, и, когда в следующий раз вы будете заключать договор ОСАГО, на скидку, к сожалению, уже не сможете рассчитывать. В-третьих, участились проверки подлинности полиса сотрудниками ГИБДД. Как мы уже говорили, проверить подлинность документа, даже отпечатанного на типографском бланке, очень легко, при этом за предъявление поддельного полиса предусмотрена административная ответственность.

Как распознать фальшивки?

– Главный фактор, который поможет вам отличить подделку, – цена: настоящий полис не может стоить 1 – 1,5 тысячи рублей. На сайте РСА есть опция для проверки – достаточно ввести номер полиса в специальное окошко. Если он фальшивый, то в системе обнаружен не будет. Если вам предложили подделку, можете обращаться в РСА, в правоохранительные органы и в Центробанк.

Какова, согласно вашим данным, средняя стоимость полиса ОСАГО по России?

– По итогам первых 9 месяцев 2015 года в стране заключено 26 млн 950 тысяч договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с автовладельцами - физическими лицами. Почти 60% (59,6%) из них имеют полис ОСАГО, который стоит дешевле 5 тысяч рублей. В количественном выражении это составляет 16,1 млн. страховых полисов.

Какие есть легальные возможности для экономии на ОСАГО?

– Самый простой совет – ездить аккуратно, не лихачить. Как известно, наибольшую экономию обеспечит коэффициент «бонус-малус». При расчете стоимости полиса КБМ учитывает благонадежность водителя, его стаж, наличие ДТП по его вине. Чем лучше страховая история, тем большей будет скидка. И наоборот – если стаж минимален; если страхователь попадал в аварии, то скидка минимальна. КБМ рассчитывается индивидуально для каждого водителя по таблице, единой для всех страховых компаний. К примеру, если кто-либо заключает договор автострахования ОСАГО впервые, ему присваивается 3 класс (КБМ = 1). Затем за каждый безаварийный год водителю предоставляется скидка, а его класс увеличивается. Если же страхователь допускал аварии, «классность» понижается, а КБМ, соответственно, растет. При этом надо учитывать, что если страхователь вписан в несколько полисов, по одному из которых в последнее время произошло ДТП, то его КБМ снижается при заключении следующего договора, поэтому нужно внимательно следить за тем, куда «вписываться». Против использования открытых полисов говорит и тот факт, что, если число лиц, допущенных к управлению автомобилем, не ограничено, коэффициент повышается. Соответственно, растет стоимость полиса. Бывает, что человек ездил на протяжении нескольких лет аккуратно, в ДТП не попадал, никого не «бил» и не подрезал, но страховая рассчитывает стоимость полиса «по полной».

Это технические проблемы?

– Не только. Помимо них есть ещё несколько возможных проблем. Первая – иногда один и тот же водитель допущен к управлению по нескольким полисам ОСАГО. При покупке нового полиса «бонус-малус» рассчитывается по последнему закончившемуся договору. Таким образом, если по нему были аварии, то и коэффициент растет, а скидка, наоборот, снижается. Вторая причина может быть связана с заменой страхователем водительского удостоверения или паспорта (например, в связи с утерей, сменой фамилии, завершением срока действия и пр.). О таких заменах обязательно нужно сообщать своему страховщику. В противном случае человек теряется в базе АИС РСА, как и его КБМ. Сегодня, кстати, жалобы поступают, как правило, по двух-, трехлетним и более данным. То есть раньше люди попросту не обращали внимания на размер скидки – соответственно, и не проверяли, насколько достоверная и актуальная информация о них представлена в страховой базе. Сейчас же страхователи куда больше беспокоятся о размере КБМ и, обнаружив несоответствие в данных, начинают поднимать страховую историю.

Что делать, если вам начислен неправильный коэффициент?

– Обращаться к страховщику, который насчитал вам слишком маленький коэффициент, и/или в Российский союз автостраховщиков с просьбой внести в базу корректные данные. И впредь не давать никому вписывать себя в свои полисы. В целом, если вы допустили совершенно незначительную аварию – к примеру, немного «сдвинули» зеркало у соседа во дворе, – лучше поправьте его сами, не сообщая в страховую, чтобы не числиться виновником аварии.

Что клиент получает, если заказывает электронный полис ОСАГО?

– Водитель получает ту же страховую защиту, только гораздо быстрее, не покидая дома или офиса. Такой полис не предполагает типографского бланка, его можно возить с собой в распечатанном виде, но, тем не менее, это полноценный документ. Е-полис оформляется на сайте страховых компаний. Он был создан, в том числе, и затем, чтобы решить проблему доступности полисов ОСАГО в регионах. Сегодня продано уже свыше 20 тысяч е-полисов.

Все ли страховые должны их предлагать?

– К системе электронных полисов подключены 27 компаний, фактически же продажи ведутся четырнадцатью из них. Что касается «должны или нет», то в действующем законодательстве не говорится о том, что страховщики обязаны продавать е-полисы – это скорее дополнительная опция, один из каналов продаж страховщика. Поэтому если нельзя оформить электронный полис на одном сайте, обращайтесь к другому.

Какова процедура оформления полисов ОСАГО?

– Оформляется е-полис просто. На сайте выбранного страховщика (и только там: брокеры, страховые агенты и прочие не имеют права продавать е-полисы) вводятся данные страхователя. Система рассчитывает стоимость полиса с учетом региональных коэффициентов и полученного из АИС РСА коэффициента «бонус-малус», после чего нужно внести страховое вознаграждение с помощью онлайн-систем. Присланные вам по почте полис и извещение о ДТП вы распечатываете и возите с собой. Вот и вся процедура.

Тарифы по ОСАГО выросли почти вдвое, выросли ли реальные выплаты?

– Статистика такова. Средняя премия по ОСАГО за 9 месяцев составила 5,3 тыс. рублей, увеличившись на 1,9 тыс. руб., средняя выплата – 46,1 тыс. руб. (рост на 11 362 руб.). По итогам сентября 2015 года средний размер страховой премии зафиксирован на уровне 6 тыс. рублей, тогда как в марте он составлял 4,3 тыс. рублей, в сентябре 2014 года – 3,2 тыс. рублей. Средний размер страховой выплаты в сентябре 2015 года равнялся 56,8 тыс. рублей, в марте – 45,6 тыс. рублей, в сентябре 2014 года – 36,3 тыс. рублей. Выплаты по страховым случаям за 9 месяцев выросли на 36%, их сумма составила 86,241 млрд рублей (по итогам того же периода 2014 года – 63,291 млрд рублей). В январе – сентябре 2015 года было заявлено 1,895 млн/ страховых случаев, страховщики урегулировали 1,870 млн из них. За отчетный период страховые компании заключили 29,384 млн/ договоров, вступивших в силу. Иными словами, выплаты по ОСАГО приближаются к выплатам по каско – при несопоставимой средней величине стоимости этих двух страховок.

Далеко не все оформляют ДТП по европротоколу. Какие преимущества он даёт?

– Во-первых, участникам ДТП не требуется ждать несколько часов сотрудников полиции. Таким образом, водители не создают пробки и не теряют драгоценное время. Во-вторых, оформить Европротокол совсем несложно – каждой стороне нужно лишь внимательно заполнить извещение о ДТП, а потом отвезти его в свою страховую компанию. В-третьих, лимит выплат – 50 тысяч рублей – покрывает 80% аварий, происходящих в России, включая Москву, где процент дорогих авто выше. В-четвертых, это также надежно, как и оформление ДТП сотрудниками полиции.

Как изменилась ситуация с навязыванием допуслуг после "дела Росгосстраха"?

– Если судить по жалобам, число навязывания допуслуг снизилось в разы. Причина, скорее, не в отдельных страховых компаниях, а в том, что был введен электронный полис. Еще один важный момент – введение Правил профессиональной деятельности, существенно ужесточающих ответственность страховщиков.