Количество заемщиков, обремененных тремя и более банковскими кредитами, в нашей стране резко упало по отношению к аналогичному периоду прошлого года. По информации Национального бюро кредитных историй число их уменьшилось на 36,9%. На этом фоне понятен и объясним рост доли микрозаймов. По информации все того же НБКИ, из каждых 100 рублей долга по кредитам 1 рубль россияне сегодня должны микрофинансовым организациям.
Кредитов много… бывает
Чуть больше 35 миллионов наших соотечественников обременены обязательствами по кредитам. Около 9% из них (3,1 млн. человек) имеют от трех до пяти непогашенных кредитных займов, а это на 1,8 миллионов заемщиков меньше, чем насчитывалось в начале года. Казалось бы, количество долгов в условиях финансового кризиса должно расти. По большому счету, так и есть: просто уменьшение количества кредитов на душу заемщика не равно снижению объема долга. Такой парадокс – также результат финансовой нестабильности, в условиях которой банки, столкнувшиеся с резким ростом процента неплатежеспособности клиентов, вынуждены искать пути стабилизации ситуации. Один из таких путей – рефинансирование путем консолидации кредитных займов. Заимодатели все охотней готовы объединять несколько своих долговых обязательств в одно, более крупное, увеличивая, таким образом, срок банковской кабалы, но уменьшая ежемесячные выплаты. Вот и выходит: было три, четыре, пять кредитных займов, а в итоге получается один или два.
Помимо этого банки стали действовать строже как в вопросе привлечения новых клиентов, так и в отношении уже закредитованных граждан, стараясь не давать долговой нагрузке последних идти в рост. По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, в разы активнее стал применяться быстрый мониторинг финансового поведения заимодавцев и оценка риска дефолта по уже существующим обязательствам. Это вынужденная мера банков для минимизации собственных рисков, поскольку ставки по кредитам в условиях кризиса ощутимо выросли, а вот в уровне дохода кредитуемых перспектив роста не наблюдается. Сокращается долговая нагрузка и иными путями, к примеру, посредством уменьшения лимитов по кредитным картам.
Альтернатива
Теперь вернемся к микрозаймам. Здесь, в следствии как раз таки ужесточения банковских условий в отношении кредитуемых, статистика движется в обратном направлении. Впервые микрозаймы, или так называемые – мгновенные займы, в общем объеме необеспеченного кредитования россиян составили более одного процента. На начало 2015 года цифра эта была в два раза меньше – 0,56%. Таким образом, когда банки отказывают попавшим в сложную финансовую ситуацию гражданам и перед ними встает вопрос: где срочно взять деньги, люди в два раза чаще стали рассматривать вариант получения мгновенных займов. «Микрофинансирование становится все более заметным явлением в жизни наших соотечественников», - прокомментировал такой поворот Александр Викулин.
При заметном росте портфеля микрозаймов, процент просроченной задолженности не уменьшается и здесь. На конец ноября он составлял 29,2%, ощутимо превышая при этом банковский. Так, доля просроченного долга по кредитным займам на покупку потребительских товаров – 17,1%, по ипотеке и автокредитам – в разы меньше.
«Схема микрофинансового бизнеса гораздо более рискованная, что позволяет МФО держаться на плаву и оставаться результативными даже при заметном уровне просрочек, - комментирует такое положение дел генеральный директор микрофинансовой организации «Робот Займер» Сергей Седов. – Хотя, процедуры управления рисками и здесь постоянно отслеживаются и совершенствуются. Задача МФО на сегодня – оставаться доступным участком для граждан, у которых нет другой возможности где-то взять деньги, кроме как здесь в случае затруднительной ситуации. Обстановка на рынке кредитования, как и в целом на финансовом рынке страны, складывается непросто, и мгновенные займы в создавшихся условиях оказались для некоторых самой реалистичной возможностью срочно взять деньги. Отсюда и ощутимый рост доли участия микрофинансовых компаний в кредитовании населения. На этом фоне МФО стараются давать своим клиентам больше возможностей. Например, наша компания недавно увеличила максимальный размер микрозаймов до 30 тысяч рублей, функционирует полностью в онлайн режиме, позволяя, таким образом, получать действительно мгновенные займы, на оформление которых уходит ровно пять минут, повышает прозрачность и обратную связь с клиентами. Привлекательным для людей рынок микрофинансирования в последнее время становится и за счет активного приведения данного вида деятельности в порядок, посредством контроля со стороны Центробанка, ужесточения предъявляемых требований и жесткого отсеивания нечистоплотных компаний».
Марина Краснова
